Publicado en

13/10/26 11:07 am

Ley de Economía Digital: qué se aprobó y qué cambia para las empresas

Descubra las soluciones de CIAL y transforme la gestión de datos de sus proveedores.

Aquí encuentras:

Si una parte de tu cartera son pymes que cobran y pagan casi todo en efectivo, ya conoces el problema: al momento de darles crédito no hay movimientos bancarios que revisar ni un historial que muestre cómo pagan. La Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos apunta justo a ese punto ciego de la economía mexicana. La Cámara de Diputados la aprobó el 6 de octubre de 2026 y ahora está en manos del Senado, así que todavía no es obligatoria.

Este artículo resume qué dice la ley, en qué etapa va y qué puede cambiar para las empresas que venden a crédito a otras empresas o dependen de proveedores pequeños.

Qué es la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos

La Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos es una ley federal propuesta por el Ejecutivo para que personas, comercios y gobierno cobren y paguen con medios electrónicos en lugar de efectivo. La iniciativa llegó a la Cámara de Diputados el 8 de septiembre de 2026, publicada en la Gaceta Parlamentaria número 7121-G, como parte de la ruta legislativa del Paquete Económico 2027 y sus cambios para las empresas.

El diagnóstico de la exposición de motivos es que México ya tiene la infraestructura (SPEI, CoDi, DiMo, terminales y códigos QR), pero la gente y los negocios no la usan. La ley reconoce como medios de pago las transferencias electrónicas, las tarjetas bancarias, los códigos QR, la tecnología NFC y otros que autoricen las autoridades financieras. El dictamen no incluye cambios en materia de impuestos.

En qué va el proceso legislativo

8 de septiembre de 2026. El Ejecutivo Federal presenta la iniciativa ante la Cámara de Diputados.

1 de octubre. La Comisión de Hacienda y Crédito Público la aprueba con 25 votos a favor y 4 en contra.

6 de octubre. El pleno la aprueba con 330 votos a favor y 122 en contra en lo general, y 327 contra 122 en lo particular. La minuta se turna al Senado.

Pendiente. Discusión en el Senado, que al 13 de octubre no tenía fecha, y publicación en el Diario Oficial de la Federación (DOF).

Según el texto de la iniciativa, la ley entraría en vigor al día siguiente de su publicación en el DOF. Desde ese momento, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) tendría 15 días hábiles para definir en qué sectores el pago electrónico será obligatorio, y las autoridades de cada sector contarían con otros 15 días hábiles para emitir las reglas de operación, con la opción de fijar una transición gradual.

Qué obliga a hacer y a quién

Cobro digital en comercios, proveedores y gobierno

Las obligaciones alcanzan a los tres órdenes de gobierno y a quienes realizan actos de comercio de forma habitual. Deberán habilitar la infraestructura para recibir pagos electrónicos e informar a sus clientes qué medios aceptan. También tendrán que prever un mecanismo para cuando el sistema falle. Para las dependencias públicas, la iniciativa aclara que no recibirán recursos adicionales para hacerlo.

Sectores donde el pago electrónico sería la única vía

La facultad que más debate generó es la de Hacienda para determinar "sectores estratégicos y actividades relevantes" donde los medios electrónicos serían la única forma de pago aceptada. Las gasolineras y las casetas de cobro aparecen como los primeros casos. De acuerdo con la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones (ATDT), el 95% de las gasolineras ya tiene terminal punto de venta y el 98.5% se ubica en zonas con cobertura de conectividad.

En esos sectores solo se podría recibir efectivo o cheque durante una contingencia que impida el cobro electrónico, y esa excepción no puede volverse permanente ni recurrente.

CURP Digital y Expediente Digital Ciudadano

La ley reconoce la CURP Digital como mecanismo de confianza para identificarse ante entidades financieras y contratar cuentas o créditos a distancia, siempre que la persona lo autorice. El Expediente Digital Ciudadano permitiría consultar documentos del usuario con su consentimiento, con los mismos efectos legales que el papel. Ambos aplican a personas físicas: para verificar a una empresa siguen haciendo falta otras fuentes.

Más facultades para Banxico y la CNBV

El Banco de México podría obligar a que las terminales punto de venta acepten pagos con código QR, ampliar los niveles de las cuentas de depósito y estandarizar la experiencia de transferencia en las apps financieras. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) supervisaría los cobros con QR. Banxico ya empezó a moverse: el 12 de octubre publicó el análisis "Panorama de la experiencia de usuario en transferencias", en el que pide a bancos y fintech reducir pasos y homologar el flujo de envío de dinero.

De dónde parte México: el efectivo todavía manda

Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 del INEGI, el 85.2% de la población de 18 a 70 años usa efectivo para compras de hasta 500 pesos. Las tarjetas aparecen en 10.4% de los casos y las transferencias o apps móviles en 4.4%, un avance frente al 1.6% de 2021 que cita la exposición de motivos. En compras mayores a 500 pesos el efectivo sigue arriba, con 73.5%, según Banxico.

La oferta tampoco ayuda. Solo el 45.5% de los encuestados por la ENIF 2024 dice que casi todos los negocios donde compra aceptan tarjeta o transferencia. La meta del gobierno, anunciada por el titular de la ATDT, José Antonio Peña Merino, el 24 de septiembre, es que la mitad de los pagos menores a 500 pesos sean digitales en 2027.

¿Qué tanto puede mover una ley esas cifras? El antecedente de CoDi invita a la cautela: Banxico lo lanzó en 2019 y, hasta julio de 2026, acumulaba 21.5 millones de operaciones, aunque 34.8 millones de apps están habilitadas para operarlo. A eso se suma una informalidad laboral de 56.2% en julio de 2026 (INEGI, ENOE), un sector donde operar en efectivo también es una forma de no dejar registro ante el SAT.

Qué cambia en las relaciones entre empresas

La ley está escrita pensando en el consumidor y en el comercio de mostrador, pero sus efectos llegan hasta las cuentas por cobrar de las empresas que venden a otras empresas, y hasta sus áreas de cumplimiento.

Más historial para evaluar a clientes que hoy no dejan rastro

La exposición de motivos plantea que, al recibir más pagos electrónicos, los negocios generan un historial financiero que les abre la puerta al crédito formal. Jorge Luis Pérez Hernández, de la ATDT, lo resumió el 24 de septiembre: cada transferencia ayuda a construir el historial crediticio de quien hoy solo usa efectivo.

Ese historial no aparece de un día para otro. Vive primero en bancos y fintech y tarda meses en acumularse. Lo que le sirve a un acreedor es que exista un estado de cuenta que respalde lo que el cliente declara. En un área de crédito, el cambio práctico es gradual: menos clientes sin ningún rastro verificable y más señales con las cuales evaluar el crédito comercial entre empresas, complementarias al score de crédito empresarial.

En ese proceso, CIAL360 Credit reúne en una sola consulta el Business Information Report de Dun & Bradstreet, con scores predictivos de comportamiento de pago, la consulta a buró con el Score PyME Plus y un motor de decisiones que aplica las políticas de crédito de cada empresa.

Trazabilidad y cumplimiento

La propia iniciativa justifica la elección de sectores con el argumento de fortalecer la trazabilidad en actividades de alto riesgo. Especialistas citados por Expansión anticipan que el rastro de los pagos digitales servirá al SAT para revisar ingresos y a las autoridades para combatir el lavado de dinero.

Para las áreas de cumplimiento, esto se suma a los cambios a la Ley Antilavado de 2026. Más operaciones rastreables implican más preguntas sobre quién está del otro lado de cada pago, y la CURP Digital no resuelve la identidad de una empresa ni la de sus beneficiarios finales. Ese hueco se cubre con procesos de KYC y KYB y con herramientas como Compliance Watch, que cruza a personas y empresas contra más de 1,000 listas de sanciones y restricciones y contra listas de PEP de más de 100 países.

Proveedores en sectores obligados y el costo de la transición

Si un proveedor opera en un sector que Hacienda declare de pago electrónico obligatorio, tendrá que invertir en terminales y conectividad y pagar comisiones que antes no tenía. La diputada Patricia Flores Elizondo (MC) citó cuotas de intercambio de hasta 1.91% en tarjetas de crédito y 1.15% en débito durante la discusión en el pleno. Para un negocio pequeño con márgenes cortos, esa diferencia termina en el precio o en la liquidez.

Quien compra a proveedores de ese tamaño tiene motivos para vigilar su capacidad de operación durante la transición. La gestión de proveedores con monitoreo continuo y un indicador de riesgo de suministro, como la que hace CIAL360 Supplier, ayuda a ver a tiempo qué proveedores llegan presionados a la transición.

Lo que todavía falta definir

Los sectores. Hasta que Hacienda publique su lista, gasolineras y casetas son los únicos ejemplos confirmados por el gobierno.

Las sanciones. El texto de la iniciativa no detalla consecuencias por incumplir la obligación de aceptar pagos electrónicos.

Los plazos de transición. Dependen de las reglas que emita cada autoridad sectorial.

Protección de datos. El PAN cuestionó que la ley no fije reglas claras contra el robo de identidad y las filtraciones de datos.

Brecha digital y comisiones. PRI y MC advirtieron sobre las personas sin cuenta bancaria o sin conectividad, y sobre comisiones que los pequeños comercios terminarían trasladando al consumidor.

El Senado puede aprobar la minuta como llegó o modificarla y regresarla a Diputados, así que algunos de estos puntos todavía pueden cambiar.

Preguntas frecuentes sobre la Ley de Economía Digital

¿La Ley de Economía Digital ya está vigente?

No. La Cámara de Diputados la aprobó el 6 de octubre de 2026 y la turnó al Senado, que debe discutirla y votarla. Si el Senado la aprueba sin cambios, se publicaría en el Diario Oficial de la Federación y entraría en vigor al día siguiente. A partir de ahí, Hacienda tendría 15 días hábiles para definir los sectores con pago electrónico obligatorio.

¿La ley prohíbe pagar en efectivo?

No de forma general. El efectivo sigue siendo válido en la mayoría de los comercios. La ley permite que la Secretaría de Hacienda defina sectores estratégicos y actividades donde el pago electrónico sea la única forma aceptada, como gasolineras y casetas. Incluso en esos sectores, se podría usar efectivo o cheque durante contingencias que impidan cobrar de forma electrónica.

¿Qué sectores tendrán que cobrar solo con medios digitales?

Todavía no hay una lista oficial. La Secretaría de Hacienda tendría 15 días hábiles después de la publicación de la ley para definirla. El gobierno ha mencionado gasolineras y casetas de cobro como primeros casos, porque ya cuentan con infraestructura: el 95% de las gasolineras tiene terminal punto de venta, según la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones.

¿Qué medios de pago reconoce la ley?

Transferencias electrónicas, tarjetas bancarias de crédito y débito, códigos QR, pagos por tecnología NFC y otros medios que reconozcan las autoridades financieras. La infraestructura existente incluye el SPEI, CoDi, DiMo y las aplicaciones de bancos y fintech. Banxico podría además obligar a que las terminales punto de venta acepten pagos con código QR.

¿La Ley de Economía Digital crea nuevos impuestos?

No. El dictamen aprobado en la Cámara de Diputados no incluye cambios fiscales. Su efecto en este terreno es indirecto: los pagos electrónicos dejan registro en el sistema financiero, y especialistas anticipan que esa información ayudará al SAT a revisar ingresos y a las autoridades a combatir el lavado de dinero.

¿Cómo afecta la ley a las empresas que venden a crédito a otras empresas?

De forma indirecta y gradual. Las pymes que empiecen a cobrar con medios electrónicos generarán un historial transaccional que hoy no existe, lo que da más elementos para evaluar su capacidad de pago. En paralelo, los proveedores de sectores obligados enfrentarán costos de terminales y comisiones que pueden presionar su liquidez durante la transición.

Si tu cartera incluye clientes que hoy operan casi solo en efectivo, conviene revisar con qué información les estás dando crédito antes de que la ley empiece a mover sus números. Conoce cómo CIAL360 Credit evalúa a tus clientes empresariales con datos verificados de Dun & Bradstreet.